हाल ही में, सभी को रूसी अर्थव्यवस्था के विकास के बारे में आश्वस्त था, और विकासशील उपभोक्ता समाज की एक अनिवार्य विशेषता-क्रेडिट पर जीवन-केवल "अभी अभी" वादा किया गया था। गणना के क्षण, सामान्य रूप से, अप्रत्याशित रूप से शुरू हुआ। संकट ने हमें तैयार नहीं किया! क्या मैं अब क्रेडिट पर एक कार या एक अपार्टमेंट खरीद सकता हूँ? क्या अधूरा आवास पर बंधक लेना संभव है? अब क्रेडिट कौन दिया जा रहा है? और क्या अब उधार लेने लायक है, या बेहतर है कि बैंकों के साथ ऋण संबंधों में शामिल न हो? हम इन सवालों के जवाब एक साथ ढूंढ रहे हैं ...
केवल अंक
अगला, 1 99 8 के डिफ़ॉल्ट के बाद, रूसी बैंकिंग प्रणाली की ताकत का परीक्षण 10 साल बाद हुआ - शरद ऋतु 2008 में। हालांकि, आबादी के बीच आतंक, एक तरफ, सेंट्रल बैंक और सरकार, शीर्ष अधिकारियों द्वारा आत्मविश्वास बयान जारी रखती है कि "रूस का संकट भयानक नहीं है" और दूसरी तरफ, बीमित राशि की राशि 700,000 रूबल तक बढ़ाना। दिसंबर में यह स्पष्ट था कि आम लोगों ने बैंकों से अपना पैसा लेना बंद कर दिया, और बाद वाले अब अपने परिचालनों के बारे में चिंतित नहीं थे।
हालांकि, 2010 की शुरुआत से यह स्पष्ट हो गया: समस्याएं अभी शुरू हो रही हैं और हल नहीं करना चाहती हैं। सबसे पहले, यह "खराब" ऋण द्वारा सुविधा प्रदान की जाती है। जैसे ही लेनदार (बैंक) को संदेह है कि उधारकर्ता (ग्राहक) उधारित धन (निश्चित रूप से ब्याज के साथ) वापस कर देगा, ऋण "अच्छा नहीं" घोषित किया जाता है। अगर बैंक को ऋण से लाभ नहीं मिलता है, तो वह उन लोगों के लिए ब्याज का भुगतान नहीं कर सकता है, जो बदले में, इसे धन देते हैं (जमा धारक)। इन सभी ने बैंकों को दिए गए ऋणों के संबंध में अपनी नीति पर गंभीरता से पुनर्विचार करने के लिए मजबूर कर दिया है। सबसे पहले, ऋण कार्यक्रमों में कमी आई थी। सबसे लंबे समय तक वाले - बंधक ऋण - हिट करने वाले पहले व्यक्ति थे। निर्वासित और अधूरा अचल संपत्ति की सुरक्षा पर बिल्कुल जमे हुए उधार कार्यक्रम।
पिछले वर्ष के अंत की तुलना में जारी ऑटो ऋण की मात्रा पांच गुना कम हो गई। औसतन दरें दोगुनी हो गई हैं (रूबल में 10-15% से 20-30% तक), अनुमोदित आवेदनों की संख्या पिछले वर्ष 80% के रिकॉर्ड से लगातार गिरावट आई है, जबकि डाउन पेमेंट (लगभग 30%) का आकार बढ़ रहा है।
उपभोक्ता उधार में भी बदलाव आया है और उधारकर्ताओं के पक्ष में सबसे अच्छा नहीं है। लागत को कम करने के प्रयास में, बैंक "एक्सप्रेस लोन" के कार्यालय बंद करते हैं, इसलिए पिछले साल घरेलू उपकरणों के बड़े स्टोर में हमें परेशान करते थे। नकद में अल्पावधि ऋण पर बढ़ती बेरोजगारी दरों के निराशाजनक पूर्वानुमान की पृष्ठभूमि के खिलाफ रिकॉर्ड स्तर तक पहुंच गया (आज ऋण की कुल लागत का 40% का आंकड़ा कोई आश्चर्यचकित नहीं है)। उसी समय, पेरोल क्रेडिट कार्ड के मालिकों को उपलब्ध सीमा में गंभीर कमी का सामना करना पड़ा।
आदर्श बोअर के पोर्ट्रेट
संकट के संबंध में, संभावित क्लाइंट की भरोसेमंदता के स्तर को निर्धारित करने वाली विशेषताएं बदल गई हैं। एक नियम के रूप में, बैंक एक ही समय में कई कारकों को ध्यान में रखते हैं: आयु, पेशे, आय का स्तर, वैवाहिक स्थिति इत्यादि।
जोखिम भरा उधारकर्ताओं की श्रेणी में, ऐसे उद्योगों में श्रमिक थे जिन्हें पहले सबसे स्थिर माना गया था: वित्तीय और निर्माण क्षेत्र, धातु विज्ञान और विज्ञापन व्यवसाय। साथ ही, राज्य कर्मचारियों की स्थिति नाटकीय रूप से बदल गई है - वे बैंकों के लगभग वांछित ग्राहक बन गए हैं। उन्होंने ऋण आसान ले लिया।
अपने ग्राहकों में से वित्तीय संगठन लोगों को एक स्थिर स्थिति के साथ देखना चाहते हैं। वित्तीय पेशे या यहां तक कि उच्च शिक्षा के बिना युवा लोग (21 वर्ष से कम) बिना गारंटी के ऋण प्राप्त करते हैं लगभग असंभव है।
अंत में प्रकाश
अब क्रेडिट बाजार की स्थिति बदकिस्मत है। हालांकि, आम सच्चाई के खिलाफ कि केवल सस्ती ऋण अर्थव्यवस्था को आगे बढ़ा रहे हैं, किसी भी चीज़ को महत्वपूर्ण रूप से ऑब्जेक्ट करना संभव नहीं है। इसे समझते हुए, राज्य ने बंधक और कार ऋण बाजारों का समर्थन करने के लिए डिजाइन किए गए कई कार्यक्रम आयोजित किए। पहले मामले में, प्राथमिकता कार्य मौजूदा उधारकर्ताओं को बचाने के लिए है। उनके लिए, हाउसिंग बंधक ऋण एजेंसी के लिए ऋण की पुनर्वित्त के लिए एक मानक विकसित किया गया था। ऑटो लोन रेट के राज्य सह-वित्तपोषण में एक ही समय में दो लक्ष्य हैं: बैंकों का समर्थन करने और घरेलू ऑटो उद्योग के विकास को बढ़ावा देने के लिए। कार्यक्रम का सार यह है कि सस्ते की खरीद (350 हजार रूबल तक) कार को कम दर पर ऋण का उपयोग करके किया जा सकता है। हालांकि, क्रेडिट सेवाओं के विश्लेषकों के लिए बाजार का विस्तार सर्वसम्मति से असंभव कहा जाता है। बैंकों को अतिरिक्त मुनाफे को छोड़ना होगा जो ऋण, और उपभोक्ताओं को प्रदान करते हैं - बहुसंख्यक व्यय के बहुमत से और वांछित क्रमिक क्रम के मॉडल पर वापस आते हैं। और अपने आप को जवाब देने के लिए "क्या अब उधार लेने लायक है?" नकारात्मक है।
एक क्रेडिट लेने के लिए विचार को अस्वीकार करने के 5 कारण:
1. आपके पास ऋण अवधि के लिए व्यक्तिगत बजट नहीं है।
2. आप जो कुछ भी पहले से खरीदना चाहते हैं उसे खरीदना चाहते हैं।
3. आपको उपयोगिता बिलों पर देर से भुगतान के लिए जुर्माने का भुगतान करना होगा।
4. आपके पास पहले से ही ऋण भार है।
5. खरीद जरूरी नहीं है। यदि आप अपना लक्ष्य छह महीने आगे बढ़ा सकते हैं, तो शायद आपको बैंक के पैसे का सहारा लेने की आवश्यकता नहीं है। प्रतिपूर्ति योग्य जमा में अनुमानित योगदान में देरी करें, और आपको मुद्रास्फीति को हरा करने का मौका मिलेगा।